Quotité d'assurance de prêt : 50/50 ou 100/100, que choisir en couple ?
La quotité est la part du capital que votre assurance rembourse en cas de sinistre. À deux, la répartition choisie détermine à la fois la protection du conjoint survivant et le prix total.
Le principe
La banque exige au minimum 100 % au total. Un emprunteur seul est assuré à 100 %. Un couple répartit : 50/50, 70/30, 60/40… ou 100/100 (200 % au total).
Que se passe-t-il en cas de décès ?
| Quotité | Décès de l'emprunteur A | Reste à payer pour B |
|---|---|---|
| 50/50 | L'assurance rembourse 50 % du capital restant | 50 % des mensualités |
| 70/30 (A = 70) | 70 % remboursés | 30 % des mensualités |
| 100/100 | 100 % remboursés | 0 €, le logement est payé |
Combien ça coûte ?
Le coût est proportionnel : 100/100 coûte environ le double de 50/50. Mais en délégation, le 100/100 revient souvent moins cher que le 50/50 de la banque.
Comment choisir
- Revenus équilibrés, pas d'enfant : 50/50 est suffisant si chacun peut assumer la moitié de la mensualité seul.
- Revenus déséquilibrés : assurez davantage celui qui gagne le plus (70/30 ou 80/20), car sa disparition met le plus en difficulté.
- Enfants, un seul salaire, mensualité élevée : 100/100. Le survivant ne doit pas avoir à vendre.
- Investissement locatif : 50/50 ou 100 % sur un seul, les loyers couvrent une partie du risque.
Peut-on modifier la quotité en cours de prêt ?
Oui, avec l'accord de la banque, à la hausse librement, à la baisse sous réserve de rester à 100 % minimum. Un changement d'assurance via la loi Lemoine est le bon moment pour ajuster.
Combien pouvez-vous récupérer ?
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Je simule mon économie →Questions fréquentes
La quotité s'applique-t-elle à toutes les garanties ?
Oui, la même quotité s'applique au décès, à la PTIA, à l'invalidité et à l'incapacité, sauf contrat prévoyant des quotités différenciées.
Peut-on faire 100/100 uniquement sur le décès et 50/50 sur l'ITT ?
Certains assureurs le permettent. Cela réduit le coût tout en protégeant totalement en cas de décès.
Et si la banque impose 100/100 ?
Elle peut l'exiger pour accorder le prêt, notamment si les revenus sont fragiles. C'est négociable, surtout avec une délégation moins chère.