Combien coûte une assurance de prêt immobilier ? Taux moyens 2026 et méthode de calcul
Le coût de l'assurance est la deuxième dépense d'un crédit immobilier après les intérêts. Il se calcule simplement, à condition de savoir lire le bon chiffre.
Les taux moyens observés en 2026
| Âge à la souscription | Contrat groupe banque | Délégation (non-fumeur) |
|---|---|---|
| 25–30 ans | 0,25 – 0,30 % | 0,07 – 0,10 % |
| 30–40 ans | 0,30 – 0,36 % | 0,09 – 0,15 % |
| 40–50 ans | 0,36 – 0,46 % | 0,15 – 0,27 % |
| 50–60 ans | 0,46 – 0,60 % | 0,27 – 0,46 % |
| 60 ans et + | 0,60 – 0,80 % | 0,46 – 0,70 % |
Taux exprimés en pourcentage du capital initial par an, pour une quotité de 100 % avec garanties décès, PTIA, IPT, ITT. Moyennes de marché indicatives.
La formule de calcul
Coût total = capital emprunté × taux annuel × durée (années) × quotité.
Exemple : 250 000 € × 0,34 % × 20 ans × 100 % = 17 000 €, soit 71 € par mois.
En délégation à 0,12 % : 250 000 € × 0,12 % × 20 = 6 000 €, soit 25 € par mois. Économie : 11 000 €.
Exemples par montant (35 ans, non-fumeur, 20 ans)
| Capital | Banque (0,34 %) | Délégation (0,12 %) | Économie |
|---|---|---|---|
| 150 000 € | 10 200 € | 3 600 € | 6 600 € |
| 250 000 € | 17 000 € | 6 000 € | 11 000 € |
| 400 000 € | 27 200 € | 9 600 € | 17 600 € |
Trois contrats réels (anonymisés) souscrits en 2026
| Profil | Prêt | Garanties | Coût |
|---|---|---|---|
| Gérant de société, 48 ans, non-fumeur | 617 000 € sur 15 ans, quotité 100 % | Décès, PTIA, ITT/IPT/IPP, franchise 90 j, options dos + psy, exonération | 31 052 € au total, soit 0,336 % du capital initial par an (TAEA 0,614 %, cotisation dégressive de 194 € à 32 €/mois) |
| Retraitée, 63 ans | 115 844 € sur 8,5 ans, quotité 100 % | Décès, PTIA, IPT, ITT, franchise 90 j | 86,73 €/mois, soit 0,85 % par an |
| Salarié, 35 ans, non-fumeur (profil type) | 250 000 € sur 20 ans, quotité 100 % | Décès, PTIA, IPT, ITT | ≈ 25 €/mois, soit 0,12 % par an |
À 48 ans avec des options étendues, on reste sous le tarif groupe moyen d'un emprunteur de 35 ans. À 63 ans, la délégation coûte encore 15 à 25 % de moins qu'un contrat bancaire équivalent.
TAEA : le chiffre à regarder
Le taux annuel effectif de l'assurance est obligatoire sur toute offre de prêt. Il permet de comparer deux contrats quelle que soit leur base de calcul (capital initial ou restant dû). Plus le TAEA est bas, moins l'assurance coûte.
Ce qui fait varier le prix
- L'âge : premier facteur, le tarif double entre 30 et 50 ans.
- Le tabac : +30 à +70 %.
- La santé : surprimes ou exclusions selon les antécédents.
- Le métier et les sports : professions à risque, sports extrêmes.
- Les garanties : décès/PTIA seuls (investissement locatif) coûtent 30 à 40 % de moins que décès/PTIA/IPT/ITT (résidence principale).
- La quotité : 100/100 sur un couple coûte deux fois plus que 50/50, mais protège totalement chacun.
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Le coût de l'assurance est-il inclus dans le TAEG ?
Oui. Le TAEG intègre les intérêts, les frais et l'assurance obligatoire. C'est pourquoi une assurance moins chère réduit le TAEG et peut faire passer un dossier sous le taux d'usure.
Pourquoi ma cotisation ne baisse-t-elle pas avec le temps ?
Les contrats groupe sont calculés sur le capital initial : la cotisation est fixe. Les contrats sur capital restant dû sont dégressifs.
Puis-je déduire l'assurance emprunteur de mes impôts ?
Uniquement pour un investissement locatif, où les primes sont déductibles des revenus fonciers (régime réel). Pas pour une résidence principale.