Comparatif de 3 contrats de délégation : Afi Esca, MetLife SNC+ et SwissLife
Tous les contrats de délégation ne se valent pas. Au-delà du prix, cinq points des conditions générales décident de votre protection réelle. Voici ce que nous avons relevé dans trois contrats de référence.
Les points clés en un tableau
| Critère | Afi Esca (Pérénim) | MetLife SNC+ | SwissLife |
|---|---|---|---|
| Fin de la garantie décès | 90e anniversaire | Selon option, 65e ou 70e anniversaire (échéance annuelle) | 90e anniversaire |
| Fin de la PTIA | 71e anniversaire | Échéance suivant le 65e ou 70e anniversaire | 65e, 67e ou 70e anniversaire selon choix à l'adhésion |
| Fin de l'ITT / IPT | 67e anniversaire (71 avec option « poursuite d'activité »), ou départ en retraite | Échéance suivant le 65e anniversaire (70 selon option) | 65e à 70e anniversaire selon formule |
| Franchise ITT | Au choix, 90 jours dans l'exemple étudié (option « moins 15 % ») | 15, 30, 45, 60, 90, 120 ou 180 jours selon CP | Au choix à l'adhésion |
| Mode d'indemnisation | Selon formule | Indemnités journalières forfaitaires (montant aux CP) | Forfaitaire dans toutes les formules |
| Seuil IPT / IPP | IPP 33–66 %, IPT ≥ 66 % (croisement incapacité fonctionnelle × professionnelle) | IPP 33–66 %, IPT ≥ 66 % | IPP 33–66 %, IPT ≥ 66 % |
| Dos / psy | Selon option | Options « atteintes discales/vertébrales » et « affections psychiques » souscrites séparément | Rachat d'exclusion possible |
| Délai de carence | Non relevé | 180 jours pour certaines garanties | Perte d'emploi : 3, 6 ou 12 mois au choix |
Relevé effectué sur les conditions générales et notices en vigueur en 2026. Les contrats évoluent : seules les conditions particulières de votre adhésion font foi.
Ce que ça change concrètement
1. L'âge de fin des garanties
Un prêt qui court jusqu'à vos 72 ans n'est pas couvert de la même façon partout : la PTIA s'arrête à 71 ans chez l'un, à l'échéance suivant 70 ans chez l'autre. Si votre banque exige une couverture jusqu'au terme, c'est un critère d'équivalence éliminatoire.
2. Forfaitaire ou indemnitaire
En forfaitaire, l'assureur verse la mensualité couverte, point. En indemnitaire, il déduit vos autres revenus de remplacement (prévoyance, Sécurité sociale). Pour un indépendant ou un cadre bien couvert, l'indemnitaire peut ne rien verser.
3. Les options dos et psy
Lombalgies, hernies discales, dépression et burn-out sont les premières causes d'arrêt long. Sans option de rachat, ces affections ne sont indemnisées qu'en cas d'hospitalisation ou d'intervention chirurgicale. L'option coûte quelques euros par mois : prenez-la.
4. La franchise ITT
90 jours est le standard des banques et fait baisser la prime (« moins 15 % » chez Afi Esca). Un salarié avec maintien de salaire peut l'accepter ; un indépendant sans prévoyance devrait viser 30 ou 45 jours.
5. Le délai de carence
Période après l'adhésion pendant laquelle un sinistre n'est pas couvert. Jusqu'à 180 jours sur certaines garanties : vérifiez-le avant de résilier l'ancien contrat, et faites coïncider les dates.
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Quel est le meilleur contrat de délégation ?
Celui qui respecte les critères d'équivalence de votre banque au meilleur prix, avec une indemnisation forfaitaire et les options dos/psy. Le classement change selon l'âge, la profession et la durée.
Pourquoi la cotisation baisse-t-elle chaque année sur certains contrats ?
Ces contrats sont tarifés sur le capital restant dû : la cotisation suit l'amortissement. Le taux affiché est plus élevé mais le coût total souvent inférieur.
Les limites d'âge concernent-elles l'adhésion ou la fin de garantie ?
Les deux existent. L'âge maximal d'adhésion (souvent 75–85 ans) et l'âge de fin de chaque garantie (65 à 90 ans selon la garantie) figurent aux conditions générales.